騙す だます 保険営業

待ってください!転換、下取りは悪魔のささやき

保険料を安くするとき、「転換」「(同じ生命保険会社の保険で)乗り換え」「下取り」という言葉が出たら用心してください。管理人は転換しそうになりましたが、本当に転換したら損したと思います。

保険のお姉さんは下取り(転換)を提案
管理人が経験した話で恐縮ですが、父親の知人の保険のおばあさんから人生初めて生命保険に加入してから五年後、毎月生命保険に二万円弱の保険料を払い続け、さらに今後35年も払い続けるのがアホくさくなった若き日の管理人は、保険料を安くする相談を生命保険会社に電話で問い合わせてみたのです。

父の知り合いのおばあさんは既に引退していたらしく、いわゆる保険のおばちゃん(実際に来たのは当時の管理人より少し年上のアラサーくらいのお姉さん)が実家に来ました。 そのお姉さんが言うには
 今加入中の生命保険を下取りして、新しい生命保険の保険料の一部に充てれば、保険料は格段に安くなりますよ。
 これは転換と言って、他の保険会社に乗り換える場合には下取りをしてくれないので、同じ生命保険会社だからこそ下取りができる、既契約者様ならではの大きなメリットなんです。
ということでした。

転換っていい話じゃん!
当時、生命保険は掛け捨てだと思い込んでいたので、保険に下取りなんてあるんだ?凄い!いい話じゃん!と思い、早速見積もり(設計書)を作ってもらったのです。 設計書は、下取り後加入する商品の保障は加入中の保険と同じで、保険料払い込み期間は転換後から四十年でした。

保険金額などを変えながら
@保険料が格段に下がる設計
A保険料が若干下がる設計
補足として
B保険料が上がる設計
の三種類を見ながら、五年前の私の保険証券や保険の設計書と見比べます。

おばちゃん、俺のこと騙してる?(怒)
余談ですが、今みたいに保険会社のランキングサイトなどがあって、転換をすると損するなど警告してくれる情報を発信してくれれば良かったのですが、当時はインターネットの存在さえ聞いたことがなかったんです。

最終的に@の設計書の内容で転換をすることにしたのですが、何気なくBの設計書と元々の私の五年前の設計書を比較したとき、四十年後の解約返戻金を見たら、Bの四十年後の解約返戻金が極端に低いのです。

Bの保障内容は今の保険とさほど変わらないのに、今加入している保険を下取りして、さらに今より高い保険料を払い続けてもなぜ解約返戻金が減るんだよ?な話です。 このときは、私の心の中でお姉さんじゃなく、保険のおばちゃんになっていました。

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数字で考えるとわかりやすい
・現在の保険料は、月額18,000円
→月額18,000円x40年の保険料総額=864万円
→40年後の保険料解約返戻金300万円

・Bの、設計書の月額保険料2万円
→ 月額2万円 x 40年の保険料総額=960万円
→40年後の保険料解約返戻金200万円
みたいな感じです。
@とAは解約返戻金がもっと下がります。
こんなのあり得てはいけないでしょ!?

元々転換しなくてもよかった
これ(転換後の解約返戻金が激減している)を保険のおばちゃんに聞いたら、この五年で急激に予定利率が下がったなど、当時のアホ管理人には訳のわからない説明をし出したので、それを遮り

よく考えてみたら、今の、継続中の生命保険の、死亡保険金額を減額して保険料を減額することは出来ないのかを聞いたら
できます。と言うんですよ!
それを先に言ってくれよ!!!って話ですよね!?
もちろん、転換の話は無しになりました。

転換は保険営業にオイシイ話
後から噂程度に聞いた話だと、生命保険の営業職の成績について
▲生命保険の転換は、生命保険の新規契約と同等の成績になるらしい
●加入中の保険をそのまま解約せず、死亡保険金を減額するなどで保険料を下げることは、生命保険営業の成績にならない
のだそうです。

転換は、保険に入っていない人にゼロから営業をかける手間が無く、自分が所属する保険会社既契約者相手なので、ある意味敷居が低く断られる可能性も格段に低いのです。

ということで、転換は保険営業にとって少ない労力で成績を上げられる美味しい話かもしれませんが、契約者にとって美味しい話では無いようです。

だからあのとき保険のおばちゃんは継続中の保険の保険金減額の話をしなかったのかぁ。と納得しました。
今は良いですよねぇ、むやみに転換を勧めない保険の無料相談がありますから。

保険を安くするときは専門家が良いです。
生命保険の営業職の悪口は言いたくないですが、こんなコトがあると、生命保険の営業職に相談するのは避けてしまいます。
また、生命保険の営業職は
★★自社商品だけしか販売できない
★★他社商品との比較販売も出来ない
という欠点があるので、例えば二社以上の医療保険を比較しながら検討することなどは、出来ません。
やはり、複数の生命保険を比較検討できる保険の無料相談が良いということになります。

保険の無料相談がいいかも

保険の無料相談の専門家や保険のプロは、複数社の保険を組み合わせることで、保険料の安さと保障の厚さを実現してくれます。

見直しの目的は三種類

ここで、保険を見直す目的を考えてみると
1.ご主人に万が一があっても、子供が全員大学を卒業できるまでの生活費と教育費が、保険で準備できているか
2.医療保険、ガン保険に過不足は無いか
3.保険料は高すぎないか
この三点になるのではないでしょうか。

一言で言えば、「保険を安く・厚くする」ことが目的ですよね。

このような需要を満たすにも、営業職が販売するような保険の多くはは更新があるので、最初は普通の保険料でも、10年後や15年後に保険料が跳ね上がってしまうでしょう。それでは見直しの意味がありません。

では、保険の無料相談の保険の専門家は、どのように保険を見直すのでしょうか。

保険会社は得意保険種があります

実は生命保険は
定期保険が安くてお得な会社
終身保険なら安くてお得な会社
医療保険ならお任せ!な会社
ガン保険だったらお任せ!な会社
があります。

もちろん、年齢や保険期間、特に希望したい保障内容や希望する入院給付日数などで、選ぶべき保険会社と保険商品は変わります。
ちなみに、テレビでCMを流しまくるような保険は安い印象があるものの、保障内容と保険料を考えると、そんなに安くはないそうです。

専門家の保険提案は「いいとこ取り」

専門家は、見直し相談者の万一後の遺された家族の保障についての要望や、気になる病気についての心配や希望を聞いて、最適な保険の組み合わせを提案してくれます。
例えば

定期保険はA社
医療保険はB社
ガン保険はC社の、最安路線の組み合わせ

定期保険は健康体割引があるD社
ガン保険は上皮内新生物も手厚いE社
医療保険はC社のままで入院給付を少し下げる

このように、希望に添えるように複数社の保険を組み合わせて、一社の保険会社だけでは実現不可能な「安さ特化」「安さと保障の厚さの両立」「保障重視」などのプランを提案してくれます。
まさに、あなただけの「いいとこ取り」プランの提案です。

残すべき保険は残す

保険のプロや専門家は、今まで加入していた保険を全部、新しい保険に刷新することが保険提案の目的ではありません。

例えば10年以上前に加入した医療保険が、今では考えられないほど、保険料に対して保障が厚いという「お宝保険」であった場合、その保険を解約することは勧めないでしょう。

まずはお宝保険を生かして、その他の保険を最新にすることで保険料の減額を図ると思います。どうしても保険料を大幅に下げたいのであれば入院給付日額を減額して保険料を抑える事でしょう。

また、今加入している保険が保険料的にも保障内容的にもベストと判断すれば、その旨を伝えて保険の見直しを勧めることはありません。

あなたの希望を聞いて、無駄な解約や転換をせずに、いいとこ取りをしながら理想的な見直し。
試しに一度、保険の無料相談をしてみるのもいいですね。


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